如今，互联网金融已经被大家所熟悉，许多互联网金融公司已经成为了人们饭后茶余的谈资，整个行业都处于野蛮生长的状态，充满生机的同时也令人感到不安。互联网代表的开放共享的文化，而金融又是等级森严的文化，这两种是全然不同的，今天我们就一起从区块链发展史的角度来谈谈从互联网金融到个体解放。

这得从金融的本质谈起：金融是人们在不确定的环境（跨越时间、空间）下对价值进行交换的活动，而价值交换的两大前提是“信息”和“信任”。最原始的交换是以物易物，比如用一头羊换一只鸡，可是供需很难直接匹配，所以人们开始寻找可以作为等价物的媒介，如贝壳、金银等作为价值交换的载体。再后来，交易规模扩大，由于金银等物质携带起来不够安全方便，纸币等信用货币及银行等金融中介应运而生，虽然纸币本身没有价值，但由可靠的“中心化机构”为其背书，一张薄薄的纸也成了价值的载体。到了网络时代，连一张薄薄的纸都变得可有可无了，价值转移过程变成了单纯的“记账”行为。当我们刷卡、用支付宝或 Apple pay 时，并没有支付任何实物，只是云端账本里的数字发生了变化。由此可见，在金融交易中信息不对称、交易费用、风险控制等因素促成了中介的产生，比如交易所、公证人、托管机构、第三方支付平台等，但其物理形态是不断演变的，最终可能被数字取代。

现在回到我们最初的问题，为什么金融民工都会穿西装革履，但互联网巨头马克扎克伯格却穿着T恤拖鞋呢？

金融民工穿西服和银行的楼盖的金碧辉煌的原理是一致的，因为需要增加客户对中心化机构的信任。如果人们不相信银行的偿付能力，可能就会发生挤兑导致银行破产；如果人们不相信政府的能力，法币便会贬值如废纸；如果美国没有强大的经济实力，美元便无法成为全球流通的世界货币。这种基于对一个单点中心的信任而建立起来的信用共识，逼迫金融中介去营造一个高大上的形象。

而互联网的本质又是什么呢？在互联网介入金融事务之前，它只是信息的搬运工，我们可以通过互联网迅速生成和复制信息到全世界，但无法解决价值转移的问题。所谓价值转移，就是在网络中将有价值的东西从一个地址转移到另一个地址，完成信息所有权的转移。互联网的基础设施所依托的TCP/IP协议不能实现信息确权，这让资产的交换变得很困难。比如，大家可以在网上随意下载 mp3，这使得唱片业受到很大的冲击。在网络上连一首歌曲的产权都无法得到保护，更不用提涉及到更大价值的其他金融资产的转移。所以互联网最初没有任何信用背书的职能，便不需要穿的西服笔挺营造一个高大可靠的形象。

然而，当互联网开始涉足金融行业，信用的问题就尤为重要了。如果说电商是利用互联网低成本的扩大流量和规模，那互联网金融的突出优势在于它可以依靠大数据来廉价的做信用评估。传统银行在信用评估时花费的成本非常高，不仅要收集个人的职业、收入等信息，还要搜集线下较难捕捉的消费、信贷记录，因此成本也很高。但阿里等互联网企业轻松掌握线上商城的所有交易数据，可以廉价的为个人进行信用画像，从而降低了提供金融服务的门槛，更好的满足了人们小额借贷的需求。然而，我们发现，互联网金融公司正在形成一个个数据孤岛，我们无法掌控自己的信用数据，互联网巨头形成了独立的价值闭环，逐渐变成不依靠西装和高楼赚取信任，却凭借数据掠夺能力而建立权威的中心化机构。

由此可见，互联网金融的演变并不是单纯的利用互联网技术去除传统金融中介的单向过程，而是动态的谱系概念。光谱一端是金融中介和中心，另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介和中心情形，介于光谱两端之间的所有金融组织形式，都属于互联网金融的范畴，传统金融中介、互联网公司、每个交易主体都在互相博弈，寻找动态平衡。

互联网精神强调的从来都不是一家独大，TCP/IP 协议利用开放代码将自由和平等的价值观变得程序化和可执行化，如果互联网企业控制个人数据形成新的垄断取代旧的中心，简直是在叛变“革命”。在可预见的未来里，金融的完全去中介是不太可能也没有必要的，发展的趋势应是向开放的多中介和服务型的弱中心演变，这不仅是技术问题，也是一个建立新规则的问题。

将信用公证的权力从权威手里转到每个个体手上，才能削弱中心的权力。既然价值交换可以简化为“记账”行为，可不可以建立一个分布式的透明的公共账本，由互联网上的各个节点来记账和公证，在保护个人自由的同时搭建信用共识呢？

区块链便是这样一种应运而生的尝试，一套公开透明数学（算法）或许可以成为全人类信用共识的基础。

在区块链加密技术出现之前，互联网上的信息拷贝起来是零成本的，数字资产具有无限可复制性，如果没有可信赖的第三方监督，我们无法确认一笔数字现金是否被花掉，这就是“双花问题”。为了解决这个问题，区块链参照了一个数学难题——“拜占庭将军问题”的算法，该问题的背景是，总共有十个联盟将军，若想攻占强大的拜占庭，需要超过半数将军同时围攻才能成功。将军们只能依靠信使来传递信息。如何才能防止受到叛徒欺骗而做出错误决策呢？数学家设计的算法是让将军在接到其上一位将军标有进攻时间的信件之后，写上同意或反对并盖上的自己的图章，然后把信转发给其他所有的将军，在这样的信息周转之后，最后会出现一个盖有超过半数将军图章的信息链，以保证将军们在互不信任的情况下达成共识。

区块链的技术原理参考了拜占庭将军问题的算法，提出了解决“双花”问题的算法。为了保证每笔支付后钱包的资产一定少掉一部分，防止出现重复支付，中本聪提出通过盖戳的形式来进行公证。而由谁来盖这个时间戳呢？为了去中心化，中本聪提出全网记账，每个节点都可以来竞争盖戳，互相认证。为了激励大家参与记账，会给抢到记账权的人比特币作为奖励，计算机的算力越强抢到盖戳权的可能性便越大。包含了一段时间交易信息的区块被盖上时间戳后，与上一个区块首尾相连，最终会形成一个完整的公开账本数据库。

以区块链为基础，人们正在互联网上建立起一整套互联网治理机制。包括（1）POW（Prove of work）工作量证明机制（如果要篡改区块链上的数据，需要拥有超过全网51%的算力，这使得作伪的成本会高于预期利益）（2）互联网共识机制（无需甄别好坏，以共识来确保正确）（3）智能合约机制（以可编译的程序代替合同，网络自动执行合约）（4）互联网透明机制（账号全网公开而户名匿藏）（5）密码学，非对称加密和公私钥等技术等。区块链的所有规则都建立在一个公开透明的数学算法上，双方并不需要相信彼此或中心化媒介，他们的信任建立在对区块链协议的共识上。

从数据发展的视角看，在第一阶段，数据库的类型是关系型（二维表格）的，数据量较少且无序，数据的价值并不高；到了第二阶段，随着 web2.0 的发展，数据收集、分析技术的提升，我们进入 NoSQL 的非关系数据库阶段，原本无关联的数据成为可以分级分类的高质量数据，大数据的应用价值凸显。但这两个阶段的主流数据库仍是私密且中心化的，在这个架构上无法解决信用鸿沟的问题。而未来第三阶段的区块链数据库，将使数据获得基于全网共识的可信性，这将使资产唯一性证明成为可能，互联网将从信息互联网转向价值互联网，毫不夸张的讲，我们正处在一个不亚于工业革命的重大转折的早期阶段。

有人说，区块链将是互联网金融的终结。尽管我们已经分析过互联网金融并不是一个静态的极端状态，但这句话体现了区块链对金融的重大意义，它让参与者在无需建立信任关系的情形下，通过一个统一的账本系统确保资金和信息安全。利用区块链开源、透明的特性，参与者能够验证账本历史的真实性和完整性，这降低了系统的信任风险，可以规避当前互联网金融 P2P 平台的跑路、欺诈等事件；而且，区块链交易被确认的过程就是清算、交收和审计的过程，这可以大大提升效率。例如，美国证券结算制度为 T+3，区块链却能将效率提升到分钟级别，并让结算风险降低 99%；同时，由于所有文件或资产都能够以代码或分类账的形式体现，智能合约及自动交易可以在区块链上实现。例如，智能合约可以把一组金融合同条款写入协议，保证合约的自动执行和违约偿付。最后，区块链比单点中心的可靠性、容错性高很多。在点对点网络上有许多分布式节点，只要不超过 51%的节点同时出现问题，都不会影响整体运作。

目前，全球金融巨头纷纷积极探索区块链应用，比如包括巴克莱、高盛、花旗银行、德意志银行、摩根士丹利等机构组成的 R3 CEV 联盟，以纳斯达克为首的证券交易机构也纷纷将区块链技术引入证券市场，德勤等会计事务所密切关注区块链在审计上的运用；在我国，央行行长周小川提出要部署重要力量研究区块链，我国的分布式总账基础协议联盟也在近期宣告成立。金融巨头的参与不仅是为了防范被颠覆的风险，也是希望夺回被互联网公司抢占的领地。而 Google、BAT 等互联网公司却不甚积极，因为他们现有的优势正让他们赚得盆满钵满，区块链对他们来说是一个风险。这更体现了区块链不仅是一项技术创新，其背后更是一套新规则的建立。

说到这里，可以发现，区块链绝不仅仅可以运用在经济金融领域，它是一个关于信任的底层协议，可以对社会生活的各个方面造成冲击。根据梅兰妮∙斯万在《区块链：新经济蓝图》里的观点，由区块链技术带来的各种已有和将有的革新可以分为三类：1.0 是货币（货币转移、汇兑、支付系统，如比特币），2.0 是合约（在市场、金融领域的全方位应用，如股票、债券、产权、智能资产和智能合约），3.0 是超越金融经济外的应用，特别是在政府、文化、健康等领域的应用。

从区块链发展史来看可以分成三个阶段：

区块链 1.0：可编程货币

比特币的出现第一次让区块链进入大众视野，而后产生了莱特币、以太币等数字货币。区块链构建了一种全新的去中心化的数字支付系统，使随时随地的货币交易、低成本的跨国支付成为可能。

区块链 2.0：可编程金融

将“智能合约”的理念加入区块链中，形成了可编程金融。有了合约系统的支撑，区块链的应用范围开始从单一的货币领域扩大到涉及合约功能的其他金融领域。比特股、以太坊、合约币等新概念的出现，让区块链技术得以在包括股票、清算、私募股权等众多金融领域崭露头角。

区块链 3.0：可编程社会

“去中心化”功能及“数据防伪”功能在其他领域逐步受到重视。区块链的应用不仅局限在金融领域，而是可以扩展到任何有需求的领域中去，如公证、仲裁、审计、域名、物流、医疗、鉴证、投票等领域直至整个社会。在这一应用阶段，人们试图用区块链来颠覆互联网的最底层协议，并试图将区块链技术运用到物联网中，让整个社会进入智能互联网时代，形成一个可编程的社会。

总而言之，由于区块链机制将人之间的信用建立在了公开透明的算法之上，在所有涉及强信任服务的方面，比如合约、资产转移、身份认证、投票选举等，都可以运用区块链机制。

以婚姻为例，婚姻一般意味着双方通过合约绑定在一起，他们共享账户、地契，通过制定育儿、养老合约等确保未来安全的在一起。2015 年 10 月，在美国佛罗里达的迪士尼乐园，全球第一例比特币婚姻被提交到区块链上，誓言被写入文本注释字段，嵌入了 0.1 比特币的交易中，因此将永远出现在区块链账本里。区块链代替了政府、教会的见证功能，在某种程度上更加公平和自由。

然而，我们也要注意到，区块链的算法信任只可以用于婚姻合约，却无法保证爱情的忠贞，比如对精神出轨的违约行为它是无能为力的。佛教比科学可能在这个方面更有发言权，世界的实相是流动的事件，而不是静止的物件，一段关系的生灭常断，依赖不同的缘起条件，而人的心理活动（受、想、行、识）更是无常，想签订算法合约来维系情感关系本就是该破除的“我执”，能在分开之后说一句“爱过”已是仁至义尽。真实的情感交易也许从未发生，所以无法由他人为你见证、盖戳。互联网和人工智能的确给人类带来很多变革，但问世间情为何物，机器人如何能懂？

本文节选自文章《区块链大革命：从互联网金融到个体解放》作者：weidaran，改编自密码财经。

密码财经为您解开数字币投资的秘密，更多关于区块链发展史、区块链技术、区块链金融等资讯请关注密码财经。

区块链发展史：从互联网金融到个体解放